La santé buccodentaire est manifestement une priorité pour la plupart des Canadiens. En effet, les trois quarts de la population se rendent régulièrement chez le dentiste tout au long de l’année. Cependant, comme pour la plupart des soins de santé, les frais peuvent s’accumuler. C’est là que l’assurance dentaire entre en jeu, en réduisant le fardeau financier des patients et en facilitant l’accès aux soins.
Au Canada, 64 % des personnes bénéficient d’une couverture d’assurance dentaire. Si vous faites partie de cette statistique ou si vous cherchez à rejoindre les rangs, cet article vous servira de ressource pour vous orienter dans les subtilités de l’assurance dentaire, en rendant un sujet souvent complexe, compréhensible et accessible.
Après avoir lu cet article, vous aurez une bonne compréhension de ce qui suit :
- Types d’assurance dentaire au Canada
- Comment fonctionne l’assurance dentaire privée au Canada?
- Peut-on avoir plus d’une forme d’assurance dentaire?
- Qu’est-ce que l’assurance dentaire couvre au Canada?Comment obtenir une assurance dentaire?
Il est facile de comprendre l’assurance dentaire au Canada lorsque l’on dispose des bons renseignements. Dans la section suivante, nous expliquerons comment accéder à l’assurance dentaire, ce qui vous permettra d’emprunter le bon chemin pour préserver votre santé dentaire.
L’accès à l’assurance dentaire au Canada
Les Canadiens peuvent bénéficier d’une couverture dentaire par l’intermédiaire de programmes publics ou de compagnies d’assurance privées.
La couverture dentaire publique est offerte par le gouvernement canadien. Ces programmes sont conçus pour aider les gens à accéder aux soins dentaires; toutefois, les conditions d’admissibilité varient selon le programme et la province.
L’assurance dentaire privée, souvent fournie par votre employeur ou un établissement d’enseignement, tel qu’une université, doit être souscrite dans le cadre d’une assurance maladie collective ou d’un régime d’avantages sociaux. Le programme d’avantages sociaux offert par votre employeur ou par votre établissement d’enseignement vous guidera parmi les régimes disponibles et vous donnera l’occasion d’examiner chacun d’entre eux avant de prendre une décision.
Il est essentiel de comprendre les implications financières de votre plan dentaire. Une partie de la valeur de votre régime dentaire peut être considérée comme imposable en tant que partie de votre rémunération. De plus, selon les spécifications de votre employeur ou de celui de votre conjoint ou partenaire, des options de double couverture ou d’adhésion au régime de votre conjoint ou partenaire peuvent être disponibles. Il est également essentiel de savoir que certains régimes d’assurance dentaire peuvent prévoir un délai d’attente (allant de trois mois pour les soins de base à deux ans pour les traitements de restauration) avant que vous ne puissiez bénéficier de la couverture de certaines procédures. Ce délai peut concerner toute une série de services, depuis les traitements de base tels que les plombages jusqu’aux travaux plus importants, tels que les couronnes. Dans la plupart des cas, les mesures préventives — y compris les nettoyages de routine et les radiographies — sont facilement accessibles à l’assuré sans périodes d’attente.
L’assurance dentaire indépendante, une assurance privée souscrite directement auprès du fournisseur, est une option pour les travailleurs indépendants, les chômeurs ou les personnes qui ne peuvent accéder à une couverture appropriée par l’intermédiaire d’un employeur, de l’employeur d’un partenaire ou d’un établissement d’enseignement. Les plans des principaux assureurs canadiens doivent être soigneusement évalués pour déterminer lequel correspond à vos besoins, en tenant compte des différents prix, primes et couvertures.
En règle générale, l’assurance dentaire indépendante est proposée par les plus grands assureurs canadiens, à savoir Manuvie, Canada Vie de Great-West Lifeco, la Société Financière Sun Life, IA Groupe financier et Desjardins Assurances.
Dans certaines régions du Canada, les modalités de fonctionnement de l’assurance publique et de l’assurance privée peuvent être différentes, et certaines personnes peuvent être admissibles aux deux types d’assurance. Il est essentiel de comprendre comment ces systèmes fonctionnent en tandem et affectent votre couverture.
Lorsque vous envisagez de souscrire à une assurance dentaire publique, privée ou indépendante, posez-vous les cinq questions suivantes pour vous aider à choisir la meilleure option pour vos besoins dentaires spécifiques :
- Quels sont les soins couverts et à quelle fréquence?
- Quels sont les pourcentages de couverture?
- Quels sont les frais potentiels (c’est-à-dire les franchises, les procédures, les visites en clinique et les autres services)?
- Est-ce qu’il existe des limites de couverture?
Après avoir mieux compris l’accès à l’assurance dentaire, nous allons nous pencher sur les détails de la couverture et des frais qui y sont associés.
Démystifier la double couverture
Si vous vous demandez si vous pouvez bénéficier de plus d’un régime d’assurance dentaire, la réponse est oui.
Lorsque vous êtes inscrit à deux régimes, vous bénéficiez de ce que l’on appelle une double couverture. Bien que ce terme puisse suggérer une double couverture, il signifie généralement que l’assureur secondaire ne paiera que ce que l’assureur principal ne couvre pas. Dans certains cas, vous pouvez être remboursé jusqu’à 100 % de vos dépenses pour des traitements admissibles, mais cela dépend des limites de couverture de chaque régime.
Cette coordination des prestations devient cruciale, en particulier dans les cas suivants :
- Vous êtes couvert par votre employeur et figurez également comme personne à charge dans le régime de votre partenaire, ou vice versa.
- Votre enfant est couvert par les régimes de ses deux parents.
Il peut être complexe de déterminer quel régime est principal ou secondaire, car cela implique de multiples scénarios et nécessite une compréhension approfondie de la bonne façon de présenter les demandes de remboursement.
Par exemple, si vous avez deux emplois, adressez toujours votre demande initiale à l’assureur lié à votre emploi à temps plein, et ensuite à l’assureur lié à votre emploi à temps partiel. Toutefois, si vos heures de travail sont réparties à parts égales entre deux emplois, adressez votre demande en priorité à l’assureur de l’emploi que vous avez obtenu en premier.
Dans les cas où vous êtes à la fois retraité et employé actif, c’est le régime de votre emploi actif qui est le premier payeur. En ce qui concerne les personnes à charge, comme les demandes de remboursement pour les enfants, le principe de base est de s’adresser à l’assureur du parent dont l’anniversaire tombe le plus tôt dans l’année civile, et ensuite de s’adresser au régime de l’autre parent.
L’analyse des plafonds de couverture
La plupart des régimes de soins dentaires fixent un « plafond annuel » ou « plafond annuel des prestations » (en anglais seulement), c’est-à-dire la limite de la prise en charge des soins de restauration et des soins majeurs au cours d’une année donnée. Il est essentiel de comprendre ces plafonds pour gérer les dépenses personnelles, car certains régimes remboursent 100 % des frais, d’autres non.
Imaginez que votre assurance dentaire dispose d’un budget annuel de 1 000 dollars pour vos traitements. Votre assureur couvrira sa part de vos frais dentaires jusqu’à concurrence de ce montant tout au long de l’année. Si vos frais dentaires dépassent cette limite de 1 000 dollars, vous devrez payer les frais supplémentaires vous-même. N’oubliez pas que tous les traitements ne sont pas pris en compte dans ce plafond. Il convient donc de vérifier les détails de votre police pour savoir ce qui est entièrement couvert et ce pour quoi vous devrez peut-être payer un supplément.
Quotes-parts et franchises
Quelle que soit la formule choisie, vous aurez besoin de comprendre les frais à votre charge, y compris les quotes-parts et les franchises. Il est essentiel d’en connaître le fonctionnement pour choisir une formule qui correspond à vos besoins dentaires et à votre budget.
La franchise est ce que vous payez avant que votre assurance ne commence à intervenir. Au Canada, une franchise typique est de 25 $ par an pour une personne ou de 50 $ pour une famille. Certains régimes prévoient également une franchise pour des traitements spécifiques, qui doit être payée avant que la compagnie d’assurance ne couvre sa part.
D’autre part, la quote-part est votre part des frais d’un service dentaire. En général, l’assurance couvre 80 % d’une procédure de base, comme un nettoyage ou un plombage, ce qui vous laisse 20 % à payer. Pour des traitements plus poussés, comme les couronnes, le prix est divisé en parts égales : vous et votre assureur en payez 50 %.
Il est important de se rappeler que les dentistes ne peuvent pas ignorer les quotes-parts ; elles font partie intégrante de votre plan et vous êtes tenu de les payer.
Voici ce que cela peut donner en pratique : imaginez que vous ayez besoin d’un nettoyage qui coûte 100 dollars. Si votre régime prévoit une franchise de 25 $ et une répartition 80/20 de la quote-part, vous paierez d’emblée la franchise de 25 $. Ensuite, sur les 75 $ restants, votre quote-part de 20 % s’élèverait à 15 $, soit un total de 40 $ à vos frais. Heureusement, vous n’avez pas besoin de sortir une calculatrice chez le dentiste; ils s’occuperont des calculs, mais il est tout de même judicieux de comprendre le processus afin d’anticiper vos dépenses.
Comprendre les demandes de remboursement et savoir comment les soumettre
Cela peut être simple de déposer une demande de remboursement de frais dentaires une fois qu’on en a compris le fonctionnement. Une demande de remboursement est simplement un relevé détaillé des services dentaires que vous avez reçus et des frais associés. L’assurance intervient pour payer sa part, à condition que vous ayez couvert les parties non incluses dans votre plan.
Examinons les deux principales méthodes de traitement des demandes de remboursement de frais dentaires :
La facturation directe : Souvent, la clinique dentaire envoie directement la demande de remboursement à votre compagnie d’assurance. Ce service vous facilite la tâche, mais il est essentiel de comprendre que si la demande de remboursement est refusée, vous devrez payer la totalité des frais. Pour éviter les surprises, demandez une estimation des frais avant le traitement à votre clinique dentaire afin d’avoir une idée plus précise de votre responsabilité financière après déduction de l’assurance.
Prise en charge avec remboursement : Vous pouvez aussi payer le dentiste en totalité et demander ensuite le remboursement à votre compagnie d’assurance. Dans ce cas, vous devrez soumettre le formulaire de demande de remboursement et le reçu de paiement à votre assureur pour être remboursé.
Si vous avez plus d’un régime d’assurance dentaire, commencez par vous adresser à votre assurance principale pour la première demande de remboursement. Une fois qu’elle aura versé sa contribution, vous recevrez le relevé des prestations et vous pourrez alors soumettre une demande de remboursement secondaire à votre autre régime pour couvrir les frais restants. Par exemple, si votre traitement coûte 150 $ et que votre assureur principal paie 100 $, vous demanderez le solde de 50 $ à votre assureur secondaire, en fonction de votre couverture avec celui-ci.
Il est important de se rappeler que même avec plusieurs régimes d’assurance, le remboursement ne dépassera pas le prix total de vos soins dentaires — vous ne recevrez donc pas plus que le montant réel de la facture, toutes sources confondues.
Analyse de la couverture de l’assurance dentaire au Canada
Pour s’y retrouver dans l’assurance dentaire, il faut comprendre les différents niveaux de couverture possibles, qui vont de l’assurance de base à l’assurance complète.
Les régimes de base couvrent généralement les traitements de restauration et de prévention, tels que les nettoyages, les examens, les radiographies, les plombages, les détartrages et les extractions, mais ils excluent souvent les traitements majeurs ou n’en couvrent qu’une petite partie.
Les assurances complètes sont conçues pour couvrir les soins dentaires restaurateurs majeurs, tels que les couronnes, les ponts, les prothèses dentaires et les traitements de canal, qui sont essentiels au maintien de la santé dentaire à long terme. Avant de choisir une assurance, tenez compte de vos besoins dentaires potentiels pour déterminer quelle assurance choisir.
Les primes d’assurance au Canada sont influencées par divers facteurs, notamment la situation géographique individuelle ou globale, l’âge, l’état de santé et les affections préexistantes. Les primes peuvent varier considérablement, de 40 $ à plus de 300 $ par mois. Bien que certains facteurs déterminants de la prime soient indépendants de votre volonté, le fait de choisir un régime qui correspond à vos besoins peut vous éviter de dépenser inutilement pour une couverture excessive.
Maintenant que nous avons couvert les principes de base des régimes d’assurance dentaire au Canada, examinons les questions les plus fréquemment posées.
Est-ce que l’assurance dentaire couvre les broches?
La couverture de l’orthodontie, y compris les broches, les gouttières transparentes et autres traitements correctifs, varie d’un régime à l’autre. Lorsqu’elle est possible, elle est généralement proposée sur la base d’un partage des fraiss à 50 %, jusqu’à un certain montant, et il s’agit généralement d’une prestation unique qui n’est pas renouvelée chaque année comme la couverture dentaire standard. Il est essentiel d’examiner les détails de votre régime pour bien comprendre les prestations d’orthodontie.
Est-ce que l’assurance dentaire couvre les implants?
Certains régimes couvrent les implants dentaires, mais les détails dépendent de la nécessité médicale du patient et du type d’implant. Les procédures d’implantation étant complexes et pouvant impliquer des étapes et des procédures supplémentaires, telles qu’une greffe osseuse, qui peuvent ne pas être couvertes, il est conseillé d’obtenir une estimation du prix et de la couverture avant de procéder, afin de bien comprendre quelle sera votre obligation financière.
Est-ce que l’assurance dentaire couvre les affections préexistantes?
Une affection préexistante est une affection dentaire qui existait avant l’adhésion à votre nouveau régime d’assurance dentaire. La définition d’une affection préexistante peut être subjective pour l’assureur ; il est donc essentiel de se renseigner sur votre affection. Une couverture peut encore être possible, mais avec une prime potentiellement plus élevée ou un plan alternatif.
Comment tirer le meilleur parti de mon assurance?
La clé pour tirer le meilleur parti de votre assurance dentaire est de bien la comprendre. Que vous soyez titulaire d’une assurance privée ou que vous ayez accès à des programmes publics, vous pouvez vous donner les moyens d’agir grâce aux stratégies suivantes :
Les titulaires d’une assurance dentaire privée : Familiarisez-vous avec les subtilités de votre police, comme les périodes d’attente, les dentistes privilégiés et les limites de la couverture. Cette connaissance est essentielle pour choisir un régime qui correspond le mieux à vos besoins en matière de soins dentaires et à votre budget.
Les bénéficiaires de l’assurance dentaire publique : Il est important de comprendre l’étendue de la couverture et la façon dont elle s’intègre aux prestations supplémentaires auxquelles vous pourriez avoir droit, afin de pouvoir exploiter tout le potentiel de votre couverture.
Les personnes qui souscrivent à une assurance dentaire indépendante : Si vous optez pour une couverture indépendante, vous devrez toujours tenir compte des facteurs mentionnés ci-dessus.
Quelle que soit votre couverture, l’adoption d’un calendrier de visites dentaires de routine, par exemple tous les six mois, est une décision stratégique qui porte ses fruits.
Le meilleur moyen pour que les patients évitent de façon proactive d’avoir à subir des traitements dentaires importants est de respecter le calendrier des visites de routine. Les problèmes de santé buccodentaire détectés à temps sont souvent plus faciles à traiter et, par conséquent, moins coûteux que si le problème demeure non traité pendant plus longtemps.
De plus, les traitements dentaires sont souvent priorisés en fonction de la nécessité plutôt que de la couverture. Des visites régulières peuvent donc aider votre dentiste à programmer des procédures qui coïncident avec la période de couverture de votre régime, maximisant ainsi vos avantages. Par exemple, en traitant un problème dentaire urgent pendant la période de couverture de l’année en cours et en reportant les traitements moins critiques à la nouvelle année de couverture, vous pouvez optimiser vos prestations d’assurance.
À cet égard, ne perdez pas de vue votre plafond annuel. En restant informé, vous recevrez tous les soins dentaires auxquels vous avez droit sans laisser de prestations inutilisées ou d’argent derrière vous.
Choisir le bon plan :
La pierre angulaire vous permettant de tirer le meilleur parti de votre assurance dentaire est le choix d’une formule adaptée à vos besoins. Assurez-vous que les soins de base, tels que les examens, les radiographies et les nettoyages, soient couverts pour tous les assurés. Ensuite, évaluez vos problèmes dentaires spécifiques ou vos besoins futurs potentiels, tels que les plombages ou l’orthodontie, afin de déterminer le niveau de couverture approprié.
Pour une gestion efficace de la santé buccodentaire, il est essentiel de bien connaître les soins dentaires privés et publics.
Maintenant, avec une meilleure compréhension de l’assurance dentaire, une visite chez le dentiste peut sembler beaucoup moins intimidante. Grâce à cet article, le choix du meilleur régime d’assurance dentaire devrait être aussi facile et confortable que possible.
* Le contenu du présent article, y compris le texte, les graphiques et les documents de référence, est fourni à titre informatif seulement et ne remplace pas les conseils, les diagnostics ou les traitements dentaires. Consultez toujours votre dentiste ou un autre professionnel de la santé buccodentaire qualifié pour toute question relative à votre santé dentaire. Ne négligez jamais les conseils des dentistes professionnels ou ne retardez pas à les demander en fonction des renseignements tirés de cet article. Si vous pensez avoir une urgence dentaire, communiquez avec votre dentiste ou demandez l’aide immédiate d’un professionnel de la santé buccodentaire.
